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2023年6月26日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)在京召開互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展工作交流會(huì)，并發(fā)布《中國互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)發(fā)展研究報(bào)告》（下稱《報(bào)告》）。

《報(bào)告》厘清了互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)的邊界及定義，詳細(xì)梳理了我國互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程、業(yè)務(wù)模式、存在價(jià)值、風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)及國內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)，提出了政策建議，為后續(xù)深入研究解決助貸業(yè)務(wù)痛點(diǎn)難點(diǎn)問題奠定了基礎(chǔ)。

互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

（一）過度借貸問題較為突出

互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)提升了信貸服務(wù)的可得性和便利性，但客觀上也助長了借款人非理性消費(fèi)、過度借貸的行為。

一方面，部分放貸機(jī)構(gòu)和助貸機(jī)構(gòu)為追求利潤，在未全面、客觀評估借款人的借款用途、還款能力和還款意愿的情況下，誘導(dǎo)借款人超前消費(fèi)，導(dǎo)致過度借貸，包括：在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上采用過度分期、在產(chǎn)品營銷上采用誘導(dǎo)宣傳等方式，使借款人忽視債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，借貸超前消費(fèi)；在風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)選擇方面，單純依賴借款人消費(fèi)類數(shù)據(jù)等作為授信依據(jù)，風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)的不完整導(dǎo)致向已無還款能力的借款人放貸；在借款用途評估方面，任由借款人尤其是年輕人過度借貸用于直播打賞、游戲賭博等非理性消費(fèi)場景。

另一方面，互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)所服務(wù)的長尾客群中，部分借款人收入無法匹配消費(fèi)支出，由于該類借款人信貸資質(zhì)較弱，借款利息也通常較高，進(jìn)一步推升了其還款壓力。部分借款人金融知識不足，在借款時(shí)未能理解貸款產(chǎn)品的期限、利率、還款安排等關(guān)鍵信息的含義，甚至未詳細(xì)閱讀貸款協(xié)議條款，容易盲目選取不合適的借款產(chǎn)品。此外，部分借款人對信貸逾期的后果了解不充分，在財(cái)務(wù)規(guī)劃時(shí)不審慎，也容易導(dǎo)致超額借貸、無法及時(shí)還款的情況發(fā)生。

過度借貸帶來的透支效應(yīng)和潛在風(fēng)險(xiǎn)值得高度關(guān)注，借款人過度借貸后，容易導(dǎo)致資金鏈斷裂，最終掉入債務(wù)陷阱，埋下金融和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)隱患，包括后續(xù)可能誘發(fā)惡意逃廢債、暴力催收、違法違規(guī)代理維權(quán)等問題。一些國家和地區(qū)歷史上曾發(fā)生過慘痛教訓(xùn)，包括日本刷卡風(fēng)暴、韓國信用卡危機(jī)、臺灣的卡債危機(jī)等，均因?yàn)闄C(jī)構(gòu)過度追求規(guī)模擴(kuò)張，鼓勵(lì)消費(fèi)者過度舉債，而風(fēng)險(xiǎn)管理能力又存在不足，最終導(dǎo)致危機(jī)爆發(fā)，對社會(huì)、經(jīng)濟(jì)秩序帶來惡劣影響。

（二）網(wǎng)絡(luò)營銷宣傳不規(guī)范

一是誘導(dǎo)借貸。例如：營銷材料宣傳“拜金主義”“過度消費(fèi)”等不良價(jià)值觀；以參與活動(dòng)領(lǐng)取獎(jiǎng)品方式宣傳業(yè)務(wù)，但未明確披露貸款業(yè)務(wù)信息；未明示貸款息費(fèi)信息，或息費(fèi)水平以名義利率等數(shù)值較低方式計(jì)算，誘導(dǎo)用戶申請授信、用信。二是品牌混同。部分平臺未充分披露貸款主體等信息，造成金融消費(fèi)者對信貸產(chǎn)品和平臺品牌理解混同，無法清晰了解是哪些機(jī)構(gòu)提供服務(wù)以及這些機(jī)構(gòu)在貸款業(yè)務(wù)中所承擔(dān)的責(zé)任。三是嵌套銷售。部分平臺存在弱化信貸業(yè)務(wù)感知、模糊不同金融業(yè)務(wù)邊界、將信貸業(yè)務(wù)嵌入支付流程等問題。

（三）個(gè)人信息保護(hù)需進(jìn)一步強(qiáng)化

部分助貸機(jī)構(gòu)通過概括性授權(quán)方式獲得用戶的一攬子授權(quán)，未向用戶充分披露處理其個(gè)人信息的目的、方式、范圍以及可能造成的影響。部分助貸機(jī)構(gòu)過度采集使用個(gè)人信息，其中部分信息涉及個(gè)人隱私，且一些信息來源未充分核實(shí)，信息準(zhǔn)確性、合規(guī)性無法保證，不僅違背《中華人民共和國個(gè)人信息保護(hù)法》《征信業(yè)務(wù)管理辦法》的有關(guān)要求，也為后續(xù)放貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評估埋下了隱患。

（四）支付和增信等環(huán)節(jié)政策要求須強(qiáng)化落實(shí)

對于互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)涉及的支付和增信等環(huán)節(jié)，有關(guān)監(jiān)管部門已明確了政策要求，但仍須進(jìn)一步加強(qiáng)相關(guān)政策的落地執(zhí)行力度。例如在支付環(huán)節(jié)，個(gè)別貸款產(chǎn)品仍存在資金劃轉(zhuǎn)鏈路不清晰、助貸機(jī)構(gòu)過度參與還款的扣繳和清算分配等情況，不利于交易信息的全鏈路可追溯，或存在貸款資金被助貸機(jī)構(gòu)截留、匯集和挪用的風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)過有關(guān)整改，第三方支付與金融產(chǎn)品鏈接普遍得到有效規(guī)范，信貸資金安全性、鏈路規(guī)范性大幅提升，但相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)仍值得警惕。

在增信環(huán)節(jié)，個(gè)別助貸機(jī)構(gòu)通過平臺回購、向第三方增信機(jī)構(gòu)“反擔(dān)?！被蚱渌绞綖榉刨J機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)提供“變相兜底”，融資擔(dān)保公司或保險(xiǎn)公司成為“增信通道”，在提高借款成本的同時(shí)，最終資金損失風(fēng)險(xiǎn)仍主要由助貸機(jī)構(gòu)承擔(dān)。此外，部分助貸機(jī)構(gòu)在集團(tuán)內(nèi)擁有支付和增信機(jī)構(gòu)等作為關(guān)聯(lián)主體，須關(guān)注此類助貸機(jī)構(gòu)在與關(guān)聯(lián)主體合作中可能蘊(yùn)藏的資金安全、信息安全等風(fēng)險(xiǎn)。

（五）貸后管理有待進(jìn)一步規(guī)范完善

逾期債務(wù)催收一直是互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)投訴的重災(zāi)區(qū)，個(gè)別平臺可能因催收用語不規(guī)范、催收頻率過高、不當(dāng)聯(lián)系第三方等問題引發(fā)各類投訴。同時(shí)，目前市場上出現(xiàn)了“反催收聯(lián)盟”“代理投訴維權(quán)”“代理征信修復(fù)”等多種黑灰產(chǎn)活動(dòng)，受經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)使，各類黑灰產(chǎn)團(tuán)伙活動(dòng)越來越猖獗，甚至不斷開展各類黑灰產(chǎn)的營銷宣傳，不僅傷害了金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，也嚴(yán)重影響了互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)各參與方的正常經(jīng)營，增加了監(jiān)管部門和自律組織的履職成本，對市場健康發(fā)展造成不利影響。

（六）業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)則有待明確

近年來，各類相關(guān)監(jiān)管文件逐步頒布，如《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》《征信業(yè)務(wù)管理辦法》等，《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷管理辦法（征求意見稿）》也已面向社會(huì)征求意見。相關(guān)監(jiān)管文件的陸續(xù)出臺，明確了不同主體在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)中的邊界，設(shè)置了互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的“紅綠燈”，也為互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)的發(fā)展明確了方向，未來需要持續(xù)推動(dòng)落地實(shí)施。但部分規(guī)定仍較為原則概括，在具體執(zhí)行過程中出現(xiàn)了不同理解，有待進(jìn)一步清晰明確。

（七）涉及面廣而需要監(jiān)管協(xié)調(diào)

互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)參與主體涵蓋銀行、消費(fèi)金融公司、信托公司、小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司、征信公司以及互聯(lián)網(wǎng)平臺等多類市場機(jī)構(gòu)，包含網(wǎng)絡(luò)營銷、征信管理、融資擔(dān)保、債務(wù)催收、不良資產(chǎn)處置、個(gè)人信息保護(hù)、數(shù)據(jù)安全等范疇，這些涉及了金融、工信、網(wǎng)信、市場監(jiān)管等眾多中央和地方監(jiān)管部門。由于各監(jiān)管部門關(guān)注的核心要素有所差異，主要從自身職責(zé)角度對互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容進(jìn)行監(jiān)管，可能出現(xiàn)監(jiān)管盲區(qū)或過度監(jiān)管，各監(jiān)管部門之間需要建立必要的協(xié)調(diào)配合機(jī)制。

促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)助貸規(guī)范發(fā)展的建議

結(jié)合我國互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況和境外有關(guān)經(jīng)驗(yàn)，建議在互聯(lián)網(wǎng)助貸領(lǐng)域積極倡導(dǎo)負(fù)責(zé)任金融的理念，不斷強(qiáng)化金融消費(fèi)者保護(hù)和教育，逐步建立健全監(jiān)管協(xié)調(diào)、行業(yè)自律、創(chuàng)新管理等治理機(jī)制，持續(xù)指導(dǎo)和督促互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)各參與方合規(guī)審慎經(jīng)營，多方形成合力嚴(yán)厲打擊非法行為，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)助貸規(guī)范健康發(fā)展。

（一）倡導(dǎo)負(fù)責(zé)任金融的理念

負(fù)責(zé)任金融注重發(fā)揮政府、市場和社會(huì)的共同力量，通過有效的激勵(lì)約束機(jī)制，促進(jìn)市場參與主體履職盡責(zé)，避免出現(xiàn)不當(dāng)銷售、掠奪性借貸、過度融資等不負(fù)責(zé)任的金融行為?；ヂ?lián)網(wǎng)助貸有效滿足了廣大長尾客群的普惠金融需求，但客群中多數(shù)消費(fèi)者在金融素養(yǎng)和風(fēng)險(xiǎn)意識上還存在不足，因此，在互聯(lián)網(wǎng)助貸領(lǐng)域倡導(dǎo)負(fù)責(zé)任金融的理念尤為重要，不僅要關(guān)注供給端金融服務(wù)的覆蓋面和可得性，更要關(guān)注需求端每個(gè)消費(fèi)者的獲得感、幸福感和安全感。建議加強(qiáng)從業(yè)機(jī)構(gòu)行為規(guī)范和責(zé)任能力建設(shè)，助貸機(jī)構(gòu)、放貸機(jī)構(gòu)等市場主體應(yīng)遵循金融領(lǐng)域有關(guān)科技倫理要求，將負(fù)責(zé)任金融的理念貫徹到貸前營銷、貸中授信、貸后管理各個(gè)環(huán)節(jié)，結(jié)合自身風(fēng)控機(jī)制為客戶提供針對性更強(qiáng)的產(chǎn)品和服務(wù)，擯棄竭澤而漁、殺雞取卵的短視做法。同時(shí)，建議統(tǒng)籌推進(jìn)金融教育、金融消費(fèi)者保護(hù)與金融健康建設(shè)，不斷提升消費(fèi)者金融素養(yǎng)，將微觀個(gè)體的金融健康與從業(yè)機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展緊密結(jié)合，提升金融供給和需求的適配性。廣大消費(fèi)者應(yīng)加強(qiáng)金融基礎(chǔ)知識學(xué)習(xí)，提升財(cái)務(wù)韌性和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，牢固樹立“理性消費(fèi)、合理借貸”觀念，以誠實(shí)守信為榮，警惕并自覺遠(yuǎn)離反催收聯(lián)盟、征信修復(fù)、違法違規(guī)代理維權(quán)等黑灰產(chǎn)活動(dòng)。

（二）建立健全有關(guān)治理機(jī)制

1．逐步健全監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制

從業(yè)務(wù)參與角色和機(jī)構(gòu)承擔(dān)功能角度來看，互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)涉及了多個(gè)中央監(jiān)管機(jī)構(gòu)和地方監(jiān)管部門，因此有必要建立各監(jiān)管部門和央地之間的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，形成監(jiān)管共識和合力，避免政策不一致造成監(jiān)管效率低下或監(jiān)管套利，通過統(tǒng)一互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)監(jiān)管目標(biāo)，明確紅線和底線，督促從業(yè)機(jī)構(gòu)對照把牢合規(guī)準(zhǔn)繩、守正創(chuàng)新，對從業(yè)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)模式及產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)施全流程穿透式監(jiān)管，減少從業(yè)機(jī)構(gòu)試錯(cuò)成本和溝通成本，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。

2．建立完善行業(yè)自律機(jī)制

行業(yè)自律是對行政監(jiān)管的有益補(bǔ)充和有力支撐，也是創(chuàng)新監(jiān)管的重要內(nèi)容。如果自律機(jī)制能夠發(fā)揮好作用，引導(dǎo)從業(yè)機(jī)構(gòu)提高審慎合規(guī)經(jīng)營程度，就有利于營造效率更高、方式更靈活的監(jiān)管環(huán)境，提高監(jiān)管的彈性和有效性。在互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)的治理方面，建議充分發(fā)揮自律機(jī)制的敏銳性、靈活性優(yōu)勢，在嚴(yán)監(jiān)管和創(chuàng)新快之間把握好平衡。

在具體自律機(jī)制建設(shè)上，建議有關(guān)行業(yè)自律組織針對營銷管理、征信管理、貸后管理等重點(diǎn)領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)組織行業(yè)交流，充分發(fā)揮監(jiān)管部門和從業(yè)機(jī)構(gòu)之間雙向溝通的橋梁和紐帶作用；推動(dòng)政策有效落地，研提可行政策建議；細(xì)化業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等自律規(guī)則，明確助貸機(jī)構(gòu)、放貸機(jī)構(gòu)等各參與主體的權(quán)責(zé)邊界；研究強(qiáng)化監(jiān)管科技應(yīng)用，為監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)實(shí)施穿透式監(jiān)管提供支撐，督促從業(yè)機(jī)構(gòu)堅(jiān)守“授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)不外包”等監(jiān)管紅線、底線，輔助監(jiān)管部門筑牢金融與科技的風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”。同時(shí)，建議有關(guān)行業(yè)自律組織在監(jiān)管部門指導(dǎo)下加強(qiáng)助貸機(jī)構(gòu)自律管理，綜合運(yùn)用登記備案、信息披露、評估評議、檢查監(jiān)測等自律管理手段，推動(dòng)完善包括法律約束、行政監(jiān)管、行業(yè)自律、機(jī)構(gòu)自治、社會(huì)監(jiān)督在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)助貸治理體系。

3．探索建立產(chǎn)品創(chuàng)新管理機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)的信貸產(chǎn)品服務(wù)具備了復(fù)合（信貸業(yè)務(wù)流程、互聯(lián)網(wǎng)流程）、跨界（金融業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)、科技等）的特點(diǎn)，使得產(chǎn)品創(chuàng)新初期的管理較傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品更為復(fù)雜。在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，部分從業(yè)機(jī)構(gòu)也反饋在平衡合規(guī)和創(chuàng)新的關(guān)系時(shí)遇到了困難。

為此，建議探索建立產(chǎn)品創(chuàng)新管理機(jī)制，對互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)施較為靈活的管控，通過發(fā)揮監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制和行業(yè)自律機(jī)制作用，對產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)行全方位評估、監(jiān)測和輔導(dǎo)，引導(dǎo)從業(yè)機(jī)構(gòu)扎根于為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)、適應(yīng)消費(fèi)者需求進(jìn)行創(chuàng)新，處理好積極創(chuàng)新發(fā)展與堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的關(guān)系，在合規(guī)前提下充分發(fā)揮好業(yè)務(wù)價(jià)值，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)助貸規(guī)范健康發(fā)展。

（三）指導(dǎo)和督促各參與主體合規(guī)發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)中，助貸機(jī)構(gòu)主要是基于客戶觸達(dá)、識別、運(yùn)營等方面的優(yōu)勢，在網(wǎng)絡(luò)營銷、征信數(shù)據(jù)及技術(shù)支持、貸后管理方面為放貸機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，后續(xù)應(yīng)重點(diǎn)在上述環(huán)節(jié)加強(qiáng)治理。對于放貸機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)、增信機(jī)構(gòu)等互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)參與主體及涉及的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，監(jiān)管部門在相關(guān)領(lǐng)域均已建立了較為完善的監(jiān)管規(guī)則體系，后續(xù)應(yīng)持續(xù)指導(dǎo)、督促這些參與主體全面有效落實(shí)相關(guān)監(jiān)管要求。

1．加強(qiáng)貸款產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷管理

目前，金融管理部門正在推進(jìn)制定《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷管理辦法》，該辦法將在金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷宣傳內(nèi)容、宣傳行為和合作行為等方面提出規(guī)范要求，對防止互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)發(fā)展中的虛假宣傳、誤導(dǎo)宣傳、誘導(dǎo)過度借貸等行為有重要意義。建議后續(xù)多措并舉，不斷加強(qiáng)貸款產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷監(jiān)督管理，推動(dòng)該辦法盡快落地實(shí)施。一方面，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)細(xì)化相應(yīng)措施，形成更為具體的指引性標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。另一方面，強(qiáng)化登記備案、信息披露、舉報(bào)投訴等監(jiān)督手段，做好貸款類移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序等數(shù)字渠道備案管理，持續(xù)開展貸款產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷日常監(jiān)測，針對機(jī)構(gòu)及產(chǎn)品的關(guān)鍵信息進(jìn)行集中登記披露，暢通消費(fèi)者舉報(bào)投訴渠道，充分發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督作用，督促相關(guān)機(jī)構(gòu)嚴(yán)格落實(shí)政策要求。

2．持續(xù)做好個(gè)人信息保護(hù)工作

《中華人民共和國個(gè)人信息保護(hù)法》《征信業(yè)務(wù)管理辦法》等法律法規(guī)規(guī)章制度為互聯(lián)網(wǎng)助貸領(lǐng)域加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)提供了遵循，建議后續(xù)持續(xù)督促引導(dǎo)各方堅(jiān)定不移落實(shí)好相應(yīng)要求，明確助貸機(jī)構(gòu)、征信公司、放貸機(jī)構(gòu)、第三方數(shù)據(jù)公司在個(gè)人信息保護(hù)方面的權(quán)責(zé)關(guān)系，不斷細(xì)化具體的操作規(guī)范指引，督促引導(dǎo)各方建立完善個(gè)人信息保護(hù)的合規(guī)制度體系、安全防護(hù)措施和內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，提升從業(yè)人員職業(yè)操守和合規(guī)意識，加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)安全評估。同時(shí)應(yīng)加大對泄露、濫用個(gè)人信息等相關(guān)違法違規(guī)行為的查處力度，建立完善有關(guān)救濟(jì)渠道，宣傳普及常見違法違規(guī)采集、處理、應(yīng)用個(gè)人信息案例，提升社會(huì)公眾個(gè)人信息保護(hù)意識。

3．持續(xù)規(guī)范貸后管理

在債務(wù)催收方面，有關(guān)監(jiān)管部門已多次就防范和打擊不當(dāng)催收提出相關(guān)要求，對暴力催收等行為形成了有力震懾，但一些具體的催收業(yè)務(wù)規(guī)范還有待明確，例如各機(jī)構(gòu)在催收頻率、時(shí)間、方式等方面采取不同標(biāo)準(zhǔn)，容易造成投訴糾紛。為保障各方合法權(quán)益，建議制定互聯(lián)網(wǎng)貸款逾期債務(wù)催收有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，在催收內(nèi)控管理、業(yè)務(wù)管理、委外管理、信息安全、科技管理等方面明確具體要求。目前，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)在監(jiān)管部門指導(dǎo)支持下，正組織制定《互聯(lián)網(wǎng)金融 個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸 貸后催收風(fēng)控指引》國家標(biāo)準(zhǔn)，該標(biāo)準(zhǔn)將為相關(guān)從業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步規(guī)范貸后催收業(yè)務(wù)提供參考。在不良資產(chǎn)處置方面，建議持續(xù)督促相關(guān)機(jī)構(gòu)規(guī)范經(jīng)營融資擔(dān)保業(yè)務(wù)及不良資產(chǎn)收購處置業(yè)務(wù)，防止“變相兜底”加大風(fēng)險(xiǎn)。

（四）嚴(yán)厲打擊非法行為

為保護(hù)從業(yè)機(jī)構(gòu)及金融消費(fèi)者合法權(quán)益，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展環(huán)境，應(yīng)對貸前、貸中、貸后各環(huán)節(jié)的非法行為予以嚴(yán)厲打擊。例如：在貸前營銷環(huán)節(jié)，應(yīng)建立有效監(jiān)測處理機(jī)制，對非法放貸網(wǎng)絡(luò)營銷活動(dòng)及時(shí)予以處置，嚴(yán)厲打擊非法貸款中介；對于惡意逃廢債行為、反催收聯(lián)盟和違法違規(guī)代理維權(quán)等黑灰產(chǎn)活動(dòng)，建議金融、工信、網(wǎng)信、市場監(jiān)管、公安、信訪以及法院、檢察院等多部門形成監(jiān)管合力進(jìn)行綜合治理。

目前，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)正在人民銀行的指導(dǎo)下，著手開展互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域聯(lián)合應(yīng)對黑灰產(chǎn)侵?jǐn)_的相關(guān)工作，起草了《互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域嚴(yán)重影響從業(yè)機(jī)構(gòu)正常運(yùn)營的代理維權(quán)活動(dòng)應(yīng)對指南》等標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，擬在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域發(fā)起倡議、簽署公約、建立有關(guān)聯(lián)盟機(jī)制，組織、帶領(lǐng)從業(yè)機(jī)構(gòu)共同抵御反催收聯(lián)盟、征信修復(fù)、惡意逃廢債、違法違規(guī)代理維權(quán)等黑灰產(chǎn)活動(dòng)的侵?jǐn)_，維護(hù)從業(yè)機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)營，凈化金融市場環(huán)境，推動(dòng)包括助貸業(yè)務(wù)在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范健康發(fā)展。