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助貸業(yè)務(wù)存在客戶支持、資金支持和風(fēng)控支持三種基本模式，其發(fā)展有助于推動(dòng)普惠金融發(fā)展、改變銀行同質(zhì)化競爭、完善信貸業(yè)務(wù)模式和風(fēng)險(xiǎn)控制。

近年來，助貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營模式出現(xiàn)了異化走樣，違規(guī)發(fā)放貸款、核心業(yè)務(wù)外包、違規(guī)跨區(qū)域經(jīng)營、信息收集使用不規(guī)范、非法暴力催收等問題和風(fēng)險(xiǎn)不斷暴露。對(duì)此，針對(duì)助貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管政策也在不斷出臺(tái)。

未來，助貸業(yè)務(wù)仍具有較大發(fā)展空間，但需要市場主體和監(jiān)管部門之間的良性互動(dòng)：各業(yè)務(wù)主體需要進(jìn)一步恪守助貸實(shí)質(zhì)，加強(qiáng)合規(guī)管理；監(jiān)管政策需要明確鼓勵(lì)創(chuàng)新與防范風(fēng)險(xiǎn)并重的監(jiān)管取向，實(shí)現(xiàn)剛性底線和柔性邊界的并重。

（報(bào)告原文發(fā)布在《金融監(jiān)管研究》2019年第11期，此版本較原文有所精簡。）

我國助貸業(yè)務(wù)的萌芽最早可追溯到2008年，深圳市中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司與國家開發(fā)銀行深圳分行、中國建設(shè)銀行深圳分行一起開創(chuàng)了“貸款銀行+助貸機(jī)構(gòu)”的微貸款業(yè)務(wù)模式。

助貸業(yè)務(wù)一開始采用的是線下標(biāo)準(zhǔn)化獲客和審批流程，銀行機(jī)構(gòu)與助貸機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)經(jīng)過有效整合后，線上助貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，形成了線上線下相結(jié)合或線上為主的形式。

總體來看，貸款業(yè)務(wù)的核心是要處理好客戶流、資金流、風(fēng)險(xiǎn)控制三個(gè)方面的問題。根據(jù)助貸機(jī)構(gòu)主要參與和承擔(dān)的角色，助貸業(yè)務(wù)的模式可分為客戶支持類助貸、資金支持類助貸和風(fēng)控支持類助貸三大模式，通常還會(huì)引入第三方擔(dān)保，進(jìn)行擔(dān)保和增信。

客戶支持型助貸是要解決銀行等放貸機(jī)構(gòu)有資金供給但有效客戶需求不足問題，幫助銀行等放貸機(jī)構(gòu)獲客引流，擴(kuò)大客戶觸達(dá)面，彌補(bǔ)銀行等放貸機(jī)構(gòu)對(duì)下沉市場和長尾客戶的覆蓋短板。

在客戶支持型模式下，助貸機(jī)構(gòu)不是粗放式客戶引流，而是基于自身獲取的客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行場景和數(shù)據(jù)的評(píng)估，向銀行等放貸機(jī)構(gòu)推薦有效的客戶需求。

助貸機(jī)構(gòu)主要向銀行等放貸機(jī)構(gòu)提供獲客引流服務(wù)，利用自有場景吸引客戶，收集并積累客戶身份、行為、資信等金融數(shù)據(jù)，將有貸款資金需求的客戶收集匯總，并運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能對(duì)借貸客戶進(jìn)行初篩，篩選出符合資金方前置條件的目標(biāo)客戶群。

助貸機(jī)構(gòu)在篩選出目標(biāo)客群后，把接待客戶的信用評(píng)分、授信建議等信息推介給銀行等放貸機(jī)構(gòu)。銀行等放貸機(jī)構(gòu)收到客戶和授信建議后，對(duì)客戶進(jìn)行更進(jìn)一步的資信審查，并根據(jù)客戶質(zhì)量向助貸機(jī)構(gòu)支付傭金和營銷獲客費(fèi)用。在這一過程中，銀行等放貸機(jī)構(gòu)直接向客戶放款、收取還款本金和利息，助貸機(jī)構(gòu)則主要通過市場營銷、居間推介的方式，從銀行等放貸機(jī)構(gòu)獲取傭金和手續(xù)費(fèi)。

圖1：客戶支持型助貸流程

在這種模式下，助貸機(jī)構(gòu)借助自有場景作為信息來源，向銀行、信托和消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)等放貸機(jī)構(gòu)提供借款人信息。銀行等放貸機(jī)構(gòu)自行進(jìn)行授信決策、資金供給、風(fēng)險(xiǎn)管控以及貸后管理，助貸機(jī)構(gòu)不承擔(dān)放貸風(fēng)險(xiǎn)。

資金支持型助貸業(yè)務(wù)主要是解決銀行等放貸機(jī)構(gòu)有客戶需求但資金供給不足的問題，幫助銀行等放貸機(jī)構(gòu)擴(kuò)大資金供給。這類助貸模式通常采用共同授信的方式，助貸機(jī)構(gòu)和銀行等放貸機(jī)構(gòu)都擁有放貸資質(zhì)，雙方按比例提供資金，共同為貸款客戶提供資金。其本質(zhì)上屬于聯(lián)合貸款，資金共出、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)且授信聯(lián)合決策。

這類業(yè)務(wù)的助貸機(jī)構(gòu)主要包括互聯(lián)網(wǎng)銀行、直銷銀行、互聯(lián)網(wǎng)小貸公司和傳統(tǒng)的小貸公司。由于上述機(jī)構(gòu)自身吸儲(chǔ)能力不足，資金來源有限，資金供給端和需求端嚴(yán)重不對(duì)稱。

在這種模式下，助貸機(jī)構(gòu)擁有更好的獲客渠道、授信技術(shù)、風(fēng)控能力，在對(duì)客戶進(jìn)行獲客篩選、貸前調(diào)查和授信決策后，提交給聯(lián)合放貸機(jī)構(gòu)再次進(jìn)行授信審核和風(fēng)控審查。聯(lián)合放貸機(jī)構(gòu)雙方都通過授信決策之后，再跟客戶簽訂貸款合同，并按照約定向客戶發(fā)放貸款；助貸機(jī)構(gòu)監(jiān)督貸款資金的使用情況、負(fù)責(zé)貸款催收等工作。

正常情況下，聯(lián)合貸款雙方直接向客戶發(fā)放貸款，客戶最后向聯(lián)合貸款雙方直接償還本息。在實(shí)際操作中，聯(lián)合貸款雙方可能會(huì)設(shè)立一個(gè)公共賬戶，雙方先將放貸資金匯集到該賬戶，由該賬戶再向客戶放貸；客戶在償還貸款本息時(shí)，資金先償還至該公共賬戶，然后再按約定結(jié)算給聯(lián)合放貸雙方。

圖2：資金支持型助貸業(yè)務(wù)流程

這種業(yè)務(wù)模式由銀行等放貸機(jī)構(gòu)和助貸機(jī)構(gòu)共同授信，雙方按約定比例共享利息收益，共同承擔(dān)貸款資金風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)共同承擔(dān)征信、授信、風(fēng)控、貸后管理等工作。

在實(shí)踐中助貸機(jī)構(gòu)通常以保證金兜底：先在銀行等資金方自有賬戶中存入一定數(shù)額的保證金，銀行資金方享有優(yōu)先受償權(quán)利，以確保助貸機(jī)構(gòu)可及時(shí)應(yīng)對(duì)貸款逾期和違約的風(fēng)險(xiǎn)。微眾銀行、網(wǎng)商銀行、螞蟻小微小額貸款公司等均采用這一模式，通過與銀行等放貸機(jī)構(gòu)聯(lián)合放貸，獲取息費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等收入。

風(fēng)控支持型助貸的核心是解決銀行等放貸機(jī)構(gòu)有資金、有客戶但風(fēng)控能力不足的問題，讓放貸機(jī)構(gòu)既能貸、又敢貸。在這種業(yè)務(wù)模式下，助貸機(jī)構(gòu)可以參與到放貸機(jī)構(gòu)貸前、貸中或貸后的風(fēng)險(xiǎn)管理中，提供貸前調(diào)查和數(shù)據(jù)征集、幫助構(gòu)建授信決策和風(fēng)險(xiǎn)管理模型、以及在貸后協(xié)助開展資金監(jiān)控、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、貸后催收等風(fēng)險(xiǎn)管理工作。

在共同授信中，授信決策最終由銀行機(jī)構(gòu)作出，風(fēng)險(xiǎn)管理的主動(dòng)權(quán)掌握在銀行等放貸機(jī)構(gòu)手里，助貸機(jī)構(gòu)發(fā)揮輔助作用。具體表現(xiàn)在：

• 貸前環(huán)節(jié)，助貸機(jī)構(gòu)主要參與貸前調(diào)查，通過積累的歷史數(shù)據(jù)和客戶行為數(shù)據(jù)，或是向征信機(jī)構(gòu)、第三方數(shù)據(jù)公司征集數(shù)據(jù)等方式掌握客戶資信狀況、抵質(zhì)押物狀況、是否涉訴等情況，形成客戶信用畫像，為銀行等放貸機(jī)構(gòu)授信決策提供支持；

• 貸中環(huán)節(jié)，助貸機(jī)構(gòu)為銀行等放貸機(jī)構(gòu)開展風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)等方面支持，并可幫助銀行創(chuàng)建遠(yuǎn)程ATM、反欺詐識(shí)別系統(tǒng)、電子合同、電子簽名等技術(shù)服務(wù)；

• 貸后環(huán)節(jié)，助貸機(jī)構(gòu)基于數(shù)據(jù)分析和信息科技手段，協(xié)助銀行等放貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸后管理，包括風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、貸款催收、逾期和不良處置等工作，降低貸后管理成本、提高貸后管理效率。

圖3：風(fēng)控支持型助貸業(yè)務(wù)流程 

風(fēng)控支持型模式下，助貸機(jī)構(gòu)參與銀行等放貸機(jī)構(gòu)風(fēng)控管理的相關(guān)環(huán)節(jié)，提高銀行等放貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)和能力。助貸機(jī)構(gòu)不參與資金方出資，也不完全提供獲客引流服務(wù)，而是憑借技術(shù)、數(shù)據(jù)、風(fēng)控等優(yōu)勢(shì)參與到放貸管理的流程中，并從中收取服務(wù)費(fèi)、系統(tǒng)設(shè)計(jì)維護(hù)費(fèi)等。該模式的核心是厘清助貸機(jī)構(gòu)與銀行等放貸機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)邊界，提前做好數(shù)據(jù)征集使用合規(guī)與業(yè)務(wù)外包合規(guī)等。

在助貸業(yè)務(wù)實(shí)際發(fā)展過程中，除上述三種基本模式外，還可能出現(xiàn)其中兩種甚至三種交叉混合的情況。

• 在一些資金支持型模式中，助貸機(jī)構(gòu)不僅是資金聯(lián)合供給者，還參與整個(gè)授信決策和貸款“三查”（貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查），承擔(dān)了不少風(fēng)險(xiǎn)控制職能，本質(zhì)上屬于資金支持型助貸和風(fēng)控支持型助貸的聯(lián)合體。

• 在一些客戶支持型模式中，助貸機(jī)構(gòu)不僅負(fù)責(zé)貸前的客戶引流和推薦，還會(huì)為放貸機(jī)構(gòu)提供客戶信用評(píng)估、貸后監(jiān)測和到期催收等職責(zé)，本質(zhì)上屬于客戶支持型和和風(fēng)控支持型助貸的聯(lián)合體。

• 在另一些資金支持型模式中，助貸機(jī)構(gòu)在提供資金之外，不僅承擔(dān)了部分貸款“三查”和風(fēng)險(xiǎn)控制的職責(zé)，還會(huì)基于自身的場景或平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，承擔(dān)獲客引流的職責(zé)，本質(zhì)上是資金支持型助貸、風(fēng)控支持型助貸和獲客支持型助貸的聯(lián)合體。

此外，在各類助貸業(yè)務(wù)模式中，助貸機(jī)構(gòu)和資金方通常還會(huì)引入融資擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司進(jìn)行擔(dān)保和增信，以進(jìn)一步緩釋銀行等放貸機(jī)構(gòu)承擔(dān)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

發(fā)展實(shí)踐表明，助貸業(yè)務(wù)是將貸款業(yè)務(wù)鏈條分解為獲客篩選、資金供給、風(fēng)險(xiǎn)控制等多個(gè)環(huán)節(jié)，并由金融機(jī)構(gòu)和助貸機(jī)構(gòu)根據(jù)自身在客戶、資金、風(fēng)控、數(shù)據(jù)、技術(shù)、場景等方面的比較優(yōu)勢(shì)來分別承擔(dān)，共同完成整個(gè)信貸流程。

助貸業(yè)務(wù)的核心，是金融機(jī)構(gòu)通過引入第三方機(jī)構(gòu)的協(xié)助，緩解信息不對(duì)稱、定價(jià)不精細(xì)、資金不充足、風(fēng)控不完備等所導(dǎo)致的信貸供給對(duì)信貸需求的不適應(yīng)問題，并基于協(xié)同效應(yīng)、規(guī)模效應(yīng)、網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)等，更好地實(shí)現(xiàn)信貸成本、收益和風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)平衡。

如圖4所示，在傳統(tǒng)信貸模式下，篩選客戶、獲取資金、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面的壓力都集中于一家銀行等放貸機(jī)構(gòu)，只要銀行等放貸機(jī)構(gòu)在任一方面存在短板，貸款發(fā)放都會(huì)受到抑制。而已有的貸款經(jīng)營實(shí)踐表明，大部分銀行等放貸機(jī)構(gòu)難以在篩選客戶、獲取資金、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面都具有極高的能力和效率。這也是在傳統(tǒng)的信貸模式下，小微企業(yè)、“三農(nóng)”領(lǐng)域等融資難、融資貴問題持續(xù)存在的重要原因之一。

圖4：傳統(tǒng)信貸模式下的客戶、資金和風(fēng)控 

在助貸業(yè)務(wù)模式下，第三方機(jī)構(gòu)利用場景數(shù)據(jù)、信息科技等，參與到篩選客戶、獲取資金、風(fēng)險(xiǎn)控制等信貸環(huán)節(jié)，緩解信息不對(duì)稱、貸款定價(jià)能力不足、風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)滯后等制約，擴(kuò)大金融服務(wù)的范圍，提升資金配置的效率，助推普惠金融的發(fā)展（見圖5）。

根據(jù)“比較優(yōu)勢(shì)理論”和“金融功能理論”，助貸業(yè)務(wù)的推出和發(fā)展具有顯著的必然性。

圖5：助貸業(yè)務(wù)模式下的客戶、資金和風(fēng)控

大衛(wèi)·李嘉圖在其著作《政治經(jīng)濟(jì)學(xué)及賦稅原理》中提出了“比較優(yōu)勢(shì)原理”，即兩個(gè)國家具有各自的比較優(yōu)勢(shì)，若按比較優(yōu)勢(shì)參與國際貿(mào)易，通過“兩利取重，兩害取輕”，則兩國的福利水平均可得到提升。助貸業(yè)務(wù)提高了信貸交易效益，是李嘉圖的“比較優(yōu)勢(shì)原理”和斯密的“專業(yè)分工理論”在貸款領(lǐng)域的具體體現(xiàn)。具體而言，助貸業(yè)務(wù)是根據(jù)“誰最有能力承擔(dān)誰承擔(dān)”的比較優(yōu)勢(shì)原則，將篩選客戶、獲取資金、風(fēng)險(xiǎn)控制等業(yè)務(wù)進(jìn)行專業(yè)化分工，充分發(fā)揮放貸機(jī)構(gòu)與助貸機(jī)構(gòu)的比較優(yōu)勢(shì)，符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一般規(guī)律。

與此同時(shí)，根據(jù)羅伯特·莫頓等提出的“金融功能理論”，金融體系擁有六大基本功能，不同的金融功能由不同的金融機(jī)構(gòu)來提供，但金融功能比金融機(jī)構(gòu)更加穩(wěn)定，金融功能比金融組織更加重要?！敖鹑诠δ芾碚摗钡囊粋€(gè)潛在啟示是，金融體系的發(fā)展是圍繞金融功能發(fā)揮來設(shè)置或建立能夠最好地行使這些功能的機(jī)構(gòu)與組織的過程，不變的是金融功能，變化的是業(yè)務(wù)模式和組織形式。

互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技的發(fā)展，是“金融功能理論”的有力例證（朱太輝，2018）。具體到貸款服務(wù)上，在信息科技發(fā)展之前，通過銀行等單一機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)篩選客戶、獲取資金、風(fēng)險(xiǎn)控制是條件約束下的最優(yōu)選擇。但隨著近年來信息科技的快速發(fā)展，銀行等放貸機(jī)構(gòu)與擁有場景數(shù)據(jù)、信息科技等優(yōu)勢(shì)的第三方機(jī)構(gòu)合作發(fā)放貸款，有助于改善信貸功能，提高金融服務(wù)效率。

傳統(tǒng)金融體系中同質(zhì)化信貸供給與多元化信貸需求的不匹配，既帶來了普惠金融發(fā)展難題，也抑制了資源配置效率。在技術(shù)革新和信息科技催化下，助貸業(yè)務(wù)通過多方合作和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，擺脫了傳統(tǒng)信貸模式下客戶、資金、風(fēng)控由銀行獨(dú)自承擔(dān)的桎梏，提供了差異化、結(jié)構(gòu)性的信貸供給解決方案。其誕生和發(fā)展既具有理論的必然性，也具有實(shí)踐的必要性。與傳統(tǒng)銀行貸款業(yè)務(wù)相比，助貸業(yè)務(wù)的作用與功能可以從宏觀、中觀、微觀三個(gè)層面來理解：

一是從宏觀角度看，助貸業(yè)務(wù)的開展使場景、科技與信貸得以深度融合，有助于破解普惠金融發(fā)展的“使命漂移”難題。助貸機(jī)構(gòu)較之于銀行等放貸機(jī)構(gòu)，更加貼近于小微弱貧，能夠更好地了解貸款客戶的需求，收集貸款客戶的信息，從而幫助銀行等放貸機(jī)構(gòu)拓展貸款業(yè)務(wù)范圍，將金融服務(wù)輻射到傳統(tǒng)商業(yè)銀行覆蓋不到的區(qū)域。通過助貸機(jī)構(gòu)的信息撮合和居間匹配，縮短和簡化了傳統(tǒng)放貸流程，使資金快速到達(dá)貸款需求方手中。通過提升貸款的可得性、性價(jià)比、便利性和安全性，拓展貸款市場的深度，有效推動(dòng)金融服務(wù)觸達(dá)“最后一公里”，有助于緩解普惠金融面臨的貸款持續(xù)性與風(fēng)險(xiǎn)收益平衡的問題，解決普惠金融發(fā)展的“使命漂移”問題。

二是從銀行業(yè)角度看，助貸業(yè)務(wù)可以促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展轉(zhuǎn)型，改變同質(zhì)化競爭的狀態(tài)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行等放貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展目標(biāo)普遍聚焦于做大做強(qiáng)，目標(biāo)客戶多以大型國有企業(yè)和實(shí)力雄厚的大企業(yè)為主，業(yè)務(wù)模式較為粗放，在戰(zhàn)略、經(jīng)營模式和服務(wù)上同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。而助貸機(jī)構(gòu)主動(dòng)“走出去”進(jìn)行營銷獲客，從一開始就聚焦小微貧弱，定位市區(qū)、縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)，提供小額貸款和信貸服務(wù)，并應(yīng)用場景嵌套、客戶跟蹤、征信審查、大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控、催收處置等一系列差異化服務(wù)。

三是從風(fēng)險(xiǎn)管控的角度看，助貸業(yè)務(wù)為金融風(fēng)險(xiǎn)的管控提供了新的視角。國有和大型股份制商業(yè)銀行有強(qiáng)大的資金實(shí)力和科技實(shí)力，風(fēng)控和貸后管理能力強(qiáng)；而中小城商行、農(nóng)商行等金融機(jī)構(gòu)本身技術(shù)能力薄弱，在信貸風(fēng)險(xiǎn)管控方面存在缺口。助貸機(jī)構(gòu)坐擁大量的中小微企業(yè)數(shù)據(jù)和個(gè)人數(shù)據(jù)，占據(jù)技術(shù)優(yōu)勢(shì)、場景優(yōu)勢(shì)、數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)和大數(shù)據(jù)風(fēng)控優(yōu)勢(shì)，與商業(yè)銀行等資金方形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，有助于后者提高貸款定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的能力，彌補(bǔ)資金方開展小額信貸業(yè)務(wù)時(shí)信息不對(duì)稱的問題。在助貸業(yè)務(wù)下，引入第三方機(jī)構(gòu)參與解決客戶、風(fēng)險(xiǎn)和資金問題，可以有效緩釋金融風(fēng)險(xiǎn)。

綜合來看，助貸業(yè)務(wù)是資金方和金融科技機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的有效形式，其實(shí)質(zhì)是在銀行資金能力與獲客能力失衡、金融牌照與展業(yè)能力錯(cuò)位（中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院，2019）以及金融市場分工不斷深化背景下誕生的新商業(yè)模式。助貸業(yè)務(wù)有助于提高銀行等金融機(jī)構(gòu)在獲客、風(fēng)控、技術(shù)等方面的能力短板，有助于豐富金融科技服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的載體，有助于建立健全多層次的信貸供給體系，有助于更好實(shí)現(xiàn)普惠金融的發(fā)展目標(biāo)。

近年來，提供助貸服務(wù)的合作機(jī)構(gòu)數(shù)量明顯增加，業(yè)務(wù)創(chuàng)新的形式趨于多樣，助貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)快速發(fā)展趨勢(shì)。

但由于自我約束和行業(yè)自律不到位，助貸業(yè)務(wù)在合作主體、業(yè)務(wù)外包、信息收集使用、貸后催收等方面出現(xiàn)了異化走樣，風(fēng)險(xiǎn)問題不斷暴露，具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

助貸業(yè)務(wù)中的違規(guī)放貸，既包括助貸機(jī)構(gòu)在不具備貸款資質(zhì)的情況下放貸，也包括有放貸資質(zhì)的助貸機(jī)構(gòu)在聯(lián)合放貸過程中存在違規(guī)的情況。

部分助貸機(jī)構(gòu)借助貸之名、行放貸之實(shí)。銀行等持牌機(jī)構(gòu)將資金批發(fā)給非持牌機(jī)構(gòu)，后者在不具備放貸資質(zhì)的條件下開展信貸業(yè)務(wù)。由于這些助貸機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)控制、資金管理、貸后管理等方面存在明顯短板，其信貸發(fā)放存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患，且這些風(fēng)險(xiǎn)在被引爆后還可能會(huì)傳染給資金供給機(jī)構(gòu)，從而給金融秩序和穩(wěn)定帶來極大挑戰(zhàn)。

對(duì)此，2017年12月1日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室印發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，其中明確規(guī)定：“未依法取得經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)，任何組織和個(gè)人不得經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)”。

聯(lián)合放貸應(yīng)是銀行等金融機(jī)構(gòu)和助貸機(jī)構(gòu)共同出資、共同授信、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。但在現(xiàn)實(shí)中，由于技術(shù)系統(tǒng)限制和客戶體驗(yàn)等原因，往往是金融機(jī)構(gòu)的放貸資金批量劃付至助貸機(jī)構(gòu)賬戶，助貸機(jī)構(gòu)先在自身賬戶匯集資金，再從該賬戶將貸款發(fā)放給客戶；授信決策、貸后管理和催收主要由助貸機(jī)構(gòu)承擔(dān)，但在收益分擔(dān)上，銀行等金融機(jī)構(gòu)是優(yōu)先級(jí)，助貸機(jī)構(gòu)是劣后級(jí)。

這種做法異化模糊了資金供給和貸款發(fā)放一一對(duì)應(yīng)的關(guān)系，違背了聯(lián)合放貸共同出資、共同授信、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)，助貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管控能力無法覆蓋其實(shí)際放貸規(guī)模。

這一問題也引起了監(jiān)管部門的高度關(guān)注。國務(wù)院辦公廳2015年頒布的《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》就明確要求，“網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)應(yīng)守住法律底線和政策紅線，落實(shí)信息中介性質(zhì)，不得設(shè)立資金池”。

需要注意的是，通過助貸模式違規(guī)放貸還存在顯著的道德風(fēng)險(xiǎn)。比如，客戶和助貸機(jī)構(gòu)惡意串通，套取資金方的貸款資金；又如，助貸機(jī)構(gòu)一味追求擴(kuò)大客戶規(guī)模，降低風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)和客戶質(zhì)量，導(dǎo)致資金方風(fēng)險(xiǎn)激增。

為金融機(jī)構(gòu)提供風(fēng)控支持是助貸業(yè)務(wù)的主要模式，也是助貸機(jī)構(gòu)利用金融科技提升金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控能力的主要實(shí)現(xiàn)形式。然而，實(shí)踐中部分金融機(jī)構(gòu)將授信決策、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)完全外包給合作機(jī)構(gòu)，把助貸機(jī)構(gòu)給出的授信建議直接轉(zhuǎn)化為自已對(duì)客戶的最終授信決策。有的機(jī)構(gòu)名義上未將授信決策、風(fēng)險(xiǎn)控制直接外包給助貸機(jī)構(gòu)，實(shí)際上利用助貸機(jī)構(gòu)兜底的方式將風(fēng)險(xiǎn)控制變相外包，賺快錢、賺易錢的心態(tài)十分突出。

在助貸業(yè)務(wù)中將風(fēng)控等核心業(yè)務(wù)完全外包，對(duì)于部分中小銀行等放貸機(jī)構(gòu)而言，短期看是“一勞永逸”，長期看是“自廢武功”。一旦合作機(jī)構(gòu)爆發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)仍將倒灌至放貸機(jī)構(gòu)，甚至引發(fā)系統(tǒng)性的金融風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)此，監(jiān)管部門早已有明確的要求，2010原銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)外包風(fēng)險(xiǎn)管理指引》明確提出：“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略管理、核心管理以及內(nèi)部審計(jì)等職能不宜外包”。近期，放貸機(jī)構(gòu)將授信決策、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)外包后，問題和風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，上海、浙江、北京等地銀保監(jiān)部門出臺(tái)政策，明確要求：“不得將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)外包”。

城商行、農(nóng)商行屬于地方性金融機(jī)構(gòu)，其信貸等業(yè)務(wù)經(jīng)營具有明確的屬地限制。近年來，部分地方性商業(yè)銀行與網(wǎng)絡(luò)小貸、民營銀行等機(jī)構(gòu)開展助貸業(yè)務(wù)，規(guī)避屬地化監(jiān)管原則，實(shí)施跨區(qū)域經(jīng)營，擴(kuò)張經(jīng)營區(qū)域。

具體而言，在資金支持型助貸中，助貸機(jī)構(gòu)為網(wǎng)絡(luò)小貸或互聯(lián)網(wǎng)銀行，在業(yè)務(wù)經(jīng)營上沒有明確的屬地限制，城商行、農(nóng)商行等地方性銀行與其開展聯(lián)合貸款，為屬地外的客戶放貸。在客戶支持型助貸中，助貸機(jī)構(gòu)獲客引流，基于互聯(lián)網(wǎng)場景和渠道，篩選推薦區(qū)域外客戶，事實(shí)上幫助城商行、農(nóng)商行拓展了域外的服務(wù)范圍。

這種監(jiān)管套利行為，一方面背離了城商行、農(nóng)商行、小貸公司等立足本地、支持中小微的定位，不利于改善中小微企業(yè)、三農(nóng)領(lǐng)域的金融服務(wù)；另一方面，城商行、農(nóng)商行、小貸公司等的風(fēng)險(xiǎn)管理能力和管理半徑無法支撐其跨地展業(yè)，面臨極大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

這些基于助貸的監(jiān)管套利行為近來引起了監(jiān)管部門的高度關(guān)注。2018年11月，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法（征求意見稿）》要求地方商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，主要服務(wù)當(dāng)?shù)乜蛻簦蛲馐】蛻舭l(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額不得超過互聯(lián)網(wǎng)貸款總余額的20%。

助貸機(jī)構(gòu)擁有多維度客戶數(shù)據(jù)信息和強(qiáng)大的數(shù)據(jù)處理能力，能夠幫助金融機(jī)構(gòu)獲客引流，這是助貸業(yè)務(wù)最初得以發(fā)展的基礎(chǔ)，但也對(duì)客戶數(shù)據(jù)和隱私的保護(hù)提出了較高的要求。然而，實(shí)踐中部分助貸機(jī)構(gòu)不注重客戶數(shù)據(jù)和隱私保護(hù)，客戶數(shù)據(jù)泄露、惡意爬蟲甚至販賣客戶數(shù)據(jù)的行為時(shí)有發(fā)生。

監(jiān)管部門歷來高度重視這一問題，近日正在征求各方意見的《個(gè)人金融信息（數(shù)據(jù)）保護(hù)試行辦法》對(duì)助貸業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)收集和分析機(jī)制體現(xiàn)嚴(yán)格的監(jiān)管態(tài)度：

• 一是要求“金融機(jī)構(gòu)不得從非法從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)活動(dòng)的第三方獲取個(gè)人金融信息”。據(jù)此，金融機(jī)構(gòu)只能從百行征信獲得個(gè)人金融信息，這對(duì)助貸業(yè)務(wù)模式獲取客戶數(shù)據(jù)信息的來源和范圍形成較大限制，使后者在未來可能會(huì)轉(zhuǎn)化為“第三方數(shù)據(jù)服務(wù)商+百行征信”的間接模式，即第三方先將個(gè)人金融信息對(duì)接百行征信，再由百行征信和金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行信息和數(shù)據(jù)的交互。

• 二是明確“金融機(jī)構(gòu)不得以概括授權(quán)的方式取得信息主體對(duì)收集、處理、使用和對(duì)外提供其個(gè)人金融信息的同意”。這實(shí)際上要求從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)活動(dòng)的第三方機(jī)構(gòu)必須以個(gè)別授權(quán)的方式獲取信息主體的同意，從而對(duì)助貸業(yè)務(wù)收集客戶數(shù)據(jù)信息的方式、流程提出了更加嚴(yán)格的要求。

貸后催收是資金方管控和處置風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，但在助貸業(yè)務(wù)中，一些金融機(jī)構(gòu)只注重催收的結(jié)果，而忽視了助貸機(jī)構(gòu)催收過程中的不合規(guī)問題，甚至對(duì)不合規(guī)現(xiàn)象放任不管。

在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，一些助貸機(jī)構(gòu)為收回貸款不擇手段，利用騷擾、恐嚇、暴力甚至黑惡勢(shì)力等方式進(jìn)行非法催收，部分地方還發(fā)生了故意傷害、非法拘禁的現(xiàn)象。這些非法暴力催收行為不但違反了監(jiān)管政策，甚至可能演變成為刑事犯罪。

此外，部分助貸機(jī)構(gòu)為獲取更多收益，引入無資質(zhì)的第三方擔(dān)?；蜃孕袚?dān)保的方式進(jìn)行兜底，大大增加了助貸業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

近年來助貸業(yè)務(wù)的不斷異化與風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，引起了監(jiān)管部門的高度關(guān)注，相關(guān)政策陸續(xù)出臺(tái)（見表1）。

從政策取向看，核心是要強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營和風(fēng)險(xiǎn)防控。強(qiáng)調(diào)助貸各參與方應(yīng)正本清源、守正出新，治理以助貸之名行貸款之實(shí)的違規(guī)操作和市場亂象，防控金融風(fēng)險(xiǎn)。

從監(jiān)管主體看，政策的發(fā)布者既有金融監(jiān)管部門，又有公安、檢察、法院等司法部門，政策關(guān)注的問題已不僅僅是助貸背后的金融風(fēng)險(xiǎn)，還有掃黑除惡、社會(huì)穩(wěn)定等方面的問題。

從監(jiān)管對(duì)象看，金融監(jiān)管政策實(shí)施主要通過金融機(jī)構(gòu)向助貸機(jī)構(gòu)傳導(dǎo)，對(duì)助貸機(jī)構(gòu)提出了資質(zhì)要求和金融科技產(chǎn)品的認(rèn)證準(zhǔn)入；而司法、公安部門的相關(guān)政策是直接針對(duì)助貸機(jī)構(gòu)實(shí)施的。

從監(jiān)管范圍看，相關(guān)政策涉及了助貸機(jī)構(gòu)資質(zhì)、授信風(fēng)控、信息保護(hù)、逾期催收等多個(gè)方面，基本上涵蓋了貸前、貸中、貸后的全過程。

從發(fā)展態(tài)勢(shì)看，目前上海、浙江、北京等地銀保監(jiān)局已發(fā)布助貸業(yè)務(wù)監(jiān)管政策，在某種程度上可視為全國性政策出臺(tái)之前的試點(diǎn)，未來出臺(tái)全國性監(jiān)管辦法的可能性較大。

信貸是經(jīng)營資金和風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，放貸主體風(fēng)險(xiǎn)是關(guān)系信貸業(yè)務(wù)生死存亡的關(guān)鍵，對(duì)信貸主體資質(zhì)的要求自然也是監(jiān)管層高度關(guān)注的問題。

• 《個(gè)人貸款暫行管理辦法》提出：“貸款人在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項(xiàng)審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質(zhì)條件”。

• 浙江銀保監(jiān)局發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范個(gè)人消費(fèi)貸款有關(guān)問題的通知》對(duì)貸款合作對(duì)象的資質(zhì)要求進(jìn)行了明確和細(xì)化：“不得與無放貸資質(zhì)的機(jī)構(gòu)共同出資放貸或?yàn)槠涮峁┵Y金放貸”、“不得接受無擔(dān)保資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)增信及變相增信”。

• 北京銀保監(jiān)局《關(guān)于規(guī)范銀行與金融科技公司合作類業(yè)務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》中對(duì)包括助貸在內(nèi)合作類業(yè)務(wù)的主體資質(zhì)要求更加精細(xì)，特別對(duì)金融機(jī)構(gòu)不能合作的對(duì)象提出了明確的禁止性規(guī)定：“對(duì)于出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)、存在潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患和違法違規(guī)行為的合作機(jī)構(gòu)，應(yīng)及時(shí)終止合作。嚴(yán)禁與以金融科技之名從事非法金融活動(dòng)的企業(yè)開展合作；嚴(yán)禁與虛構(gòu)交易背景或貸款用途，套取信貸資金的企業(yè)開展合作；嚴(yán)禁與以非法手段催收貸款的企業(yè)開展合作；嚴(yán)禁與以‘大數(shù)據(jù)’為名竊取、濫用、非法買賣或泄露客戶信息的企業(yè)開展合作”；此外，還要求“完善審批流程，合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入應(yīng)報(bào)總行審批，嚴(yán)禁未經(jīng)授權(quán)開展合作”。

這些政策表明，監(jiān)管層從以往僅關(guān)注助貸業(yè)務(wù)的合規(guī)性，轉(zhuǎn)向聚焦合作機(jī)構(gòu)資質(zhì)和合作業(yè)務(wù)的雙重合規(guī)。這意味著，監(jiān)管層開始更加注重從源頭上防范助貸業(yè)務(wù)的各類風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)控等核心業(yè)務(wù)不得外包的政策依據(jù)，可追溯到原銀監(jiān)會(huì)2010年發(fā)布的《個(gè)人貸款管理暫行辦法》和《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)外包風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，在部分地方監(jiān)管條例中也得到明確體現(xiàn)和強(qiáng)化。比如：

• 銀保監(jiān)會(huì)浙江監(jiān)管局2019年1月發(fā)布實(shí)施的《關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)助貸和聯(lián)合貸款風(fēng)險(xiǎn)防控監(jiān)管提示的函》明確要求，銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)“不得將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心環(huán)節(jié)外包，不能異化為單純的放貸資金提供方。參與銀行應(yīng)開發(fā)與業(yè)務(wù)匹配的風(fēng)控系統(tǒng)與風(fēng)控模型，配備專業(yè)人員，應(yīng)獨(dú)立開展客戶準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)測、貸款額度和貸款利率確定、貸后資金用途管理”。

• 浙江監(jiān)管局2019年7月發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范個(gè)人消費(fèi)貸款有關(guān)問題的通知》也明確要求：“不得將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)外包”。

• 北京監(jiān)管局2019年10月12日印發(fā)《關(guān)于規(guī)范銀行與金融科技公司合作類業(yè)務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》中再次強(qiáng)調(diào)：“不得將三查（即貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查）、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)外包給合作機(jī)構(gòu)”。

這些政策表明，授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的核心和命脈，必須掌握在自己手中，不能完全外包。這也一定程度上反映出，監(jiān)管層已經(jīng)開始關(guān)注和擔(dān)憂以助貸名義進(jìn)行“實(shí)貸”可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。

助貸業(yè)務(wù)的復(fù)雜性在于參與主體多、流程長，展業(yè)過程中相關(guān)參與方的權(quán)責(zé)邊界不清、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不明，比如，雖然相關(guān)政策明確規(guī)定風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)不得外包，但實(shí)踐中助貸機(jī)構(gòu)推送給銀行等金融機(jī)構(gòu)的授信建議多被采納，金融機(jī)構(gòu)只是做了一道形式上的“風(fēng)控”。若客戶爆發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事件，雙方的責(zé)任劃分往往難以理清，這給風(fēng)險(xiǎn)處置的責(zé)任界定、消費(fèi)者維權(quán)等帶來不少困難。

近期，北京銀保監(jiān)局《關(guān)于規(guī)范銀行與金融科技公司合作類業(yè)務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》首次明確要求：“嚴(yán)格審慎制定與合作機(jī)構(gòu)的協(xié)議條款，在風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)、信息披露、風(fēng)險(xiǎn)揭示、客戶信息傳遞及信息保密、服務(wù)安排、投訴和應(yīng)急處理等方面，明晰權(quán)責(zé)邊界。充分披露合作業(yè)務(wù)信息及合作各方的責(zé)任邊界，揭示合作業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，明示收費(fèi)主體、項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)”。

這些政策旨在通過明晰合作雙方的責(zé)任、義務(wù)來明確合作業(yè)務(wù)的責(zé)任主體、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體和投訴應(yīng)訴主體等，也為監(jiān)管部門在處理此類事件時(shí)提供了清晰的政策依據(jù)。

客戶信息和隱私保護(hù)顯然涉及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的問題，對(duì)此《網(wǎng)絡(luò)安全法》明確規(guī)定：“網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營者不得收集與其提供的服務(wù)無關(guān)的個(gè)人信息，不得違反法律、行政法規(guī)的規(guī)定和雙方的約定收集、使用個(gè)人信息，并應(yīng)當(dāng)依照法律、行政法規(guī)的規(guī)定和與用戶的約定，處理其保存的個(gè)人信息”。

具體到金融業(yè)務(wù)客戶信息收集方面，近期有關(guān)部門也出臺(tái)了相關(guān)規(guī)定。銀保監(jiān)會(huì)浙江監(jiān)管局發(fā)布實(shí)施的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范個(gè)人消費(fèi)貸款有關(guān)問題的通知》也明確要求，銀行開展個(gè)人消費(fèi)貸款“不得濫用客戶隱私信息和非法買賣、泄漏客戶信息”，前文提到正在征求意見的《個(gè)人金融信息（數(shù)據(jù)）保護(hù)試行辦法》也明確指出：“不得收集與自身業(yè)務(wù)無關(guān)的個(gè)人金融信息，不得從非法從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)活動(dòng)的第三方獲取個(gè)人金融信息”。

這些政策表明，助貸業(yè)務(wù)的客戶數(shù)據(jù)收集使用要依法合規(guī)。一方面，相關(guān)參與方要高度重視對(duì)客戶數(shù)據(jù)、隱私的保護(hù)，非法買賣、泄露客戶信息的行為后續(xù)可能面臨嚴(yán)厲監(jiān)管和處罰；另一方面，監(jiān)管層對(duì)客戶金融信息數(shù)據(jù)保護(hù)將實(shí)施強(qiáng)監(jiān)管，客戶金融信息收集和使用的權(quán)利將被全部收歸官方機(jī)構(gòu)，這對(duì)相關(guān)參與方的業(yè)務(wù)合作模式和市場生存空間都將帶來巨大的影響。

助貸業(yè)務(wù)中的暴力催收和非法催收問題，不但引起了金融監(jiān)管部門的重視，也引起了司法、公安部門的介入。

2017年12月，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室發(fā)布《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，以及浙江、北京銀保監(jiān)局近來關(guān)于規(guī)范個(gè)人消費(fèi)貸款和助貸業(yè)務(wù)的政策中均明確要求：各類機(jī)構(gòu)或委托第三方機(jī)構(gòu)均不得通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款。

2019年10月，最高檢、最高法、司法部、公安部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》，將非法暴力催收引發(fā)的“借款人或者其近親屬自殺、死亡或者精神失常等特別嚴(yán)重后果”列為了將非法放貸認(rèn)定為非法經(jīng)營罪的附加要素。

此外，對(duì)于助貸業(yè)務(wù)中的違規(guī)融資擔(dān)保問題，監(jiān)管部門也做出了具體反應(yīng)，明確了牌照管理要求。2019年10月23日，銀保監(jiān)會(huì)等九部委發(fā)布《關(guān)于印發(fā)融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理補(bǔ)充規(guī)定的通知》，其中專門針對(duì)助貸業(yè)務(wù)中的融資擔(dān)保制定了具體措施：“為各類放貸機(jī)構(gòu)提供客戶推介、信用評(píng)估等服務(wù)的機(jī)構(gòu)，未經(jīng)批準(zhǔn)不得提供或變相提供融資擔(dān)保服務(wù)；對(duì)于無融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證但實(shí)際上經(jīng)營融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的，監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)按照《條例》規(guī)定予以取締，妥善結(jié)清存量業(yè)務(wù)；擬繼續(xù)從事融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的，應(yīng)按《條例》規(guī)定設(shè)立融資擔(dān)保公司”。

助貸業(yè)務(wù)的發(fā)展建立在“比較優(yōu)勢(shì)理論”和“金融功能理論”的基礎(chǔ)上，符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融演進(jìn)的規(guī)律，也有助于推動(dòng)普惠金融發(fā)展，改變銀行同質(zhì)化競爭，完善信貸業(yè)務(wù)模式和風(fēng)險(xiǎn)控制。

近年來，助貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營模式出現(xiàn)了異化走樣，違規(guī)發(fā)放貸款、核心業(yè)務(wù)外包、違規(guī)跨區(qū)域經(jīng)營、信息收集使用不規(guī)范、非法暴力催收等問題和風(fēng)險(xiǎn)不斷暴露。這些問題和風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)引起監(jiān)管部門高度關(guān)注，監(jiān)管政策不斷出臺(tái)，涉及助貸機(jī)構(gòu)資質(zhì)、授信風(fēng)控、信息保護(hù)、逾期催收等多個(gè)方面，基本涵蓋了貸前、貸中、貸后的全過程。

當(dāng)前我國企業(yè)融資難、融資貴問題持續(xù)突出，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展轉(zhuǎn)型持續(xù)推進(jìn)，數(shù)字科技技術(shù)快速發(fā)展，未來助貸業(yè)務(wù)仍然具有廣闊的發(fā)展空間，正本清源和守正出新是未來助貸業(yè)務(wù)發(fā)展的主基調(diào)。

金融監(jiān)管全面加強(qiáng)對(duì)行業(yè)發(fā)展既是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇，下一步，助貸業(yè)務(wù)的發(fā)展需要更加強(qiáng)化合規(guī)管理，發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，聚焦科技賦能。

對(duì)助貸業(yè)務(wù)的強(qiáng)監(jiān)管態(tài)勢(shì)表明，監(jiān)管部門鼓勵(lì)有實(shí)質(zhì)意義的金融創(chuàng)新，堅(jiān)決打擊披著助貸外衣的“偽創(chuàng)新”“假創(chuàng)新”。因此，金融機(jī)構(gòu)和助貸機(jī)構(gòu)應(yīng)充分發(fā)揮各自的比較優(yōu)勢(shì)，在政策允許的前提下展業(yè)、創(chuàng)新，明確合作的范圍、邊界和職責(zé)，避免過度承擔(dān)外包業(yè)務(wù)，避免助貸業(yè)務(wù)淪為非法放貸、非法集資、非法經(jīng)營的通道和載體，真正使助貸業(yè)務(wù)成為豐富多層次信貸體系的有效補(bǔ)充。

未來，監(jiān)管層加強(qiáng)個(gè)人信息和隱私保護(hù)是必然趨勢(shì)。因此，對(duì)于開展助貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)和合作機(jī)構(gòu)而言，加強(qiáng)合規(guī)管理，及時(shí)跟蹤《個(gè)人金融信息（數(shù)據(jù)）保護(hù)試行辦法》的制定動(dòng)態(tài)，應(yīng)前瞻性地做好客戶信息和隱私保護(hù)的預(yù)案，確保助貸業(yè)務(wù)中的個(gè)人信息征集處理使用合規(guī)；同時(shí)在貸后催收中，要合法合規(guī)、方式得當(dāng)。

相比傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)而言，助貸的主要優(yōu)勢(shì)是能夠利用場景、數(shù)據(jù)和信息科技，提升獲客、風(fēng)控、反欺詐、運(yùn)營、貸后管理等的效率。助貸業(yè)務(wù)的發(fā)展必須回歸本源和強(qiáng)化科技賦能，通過不斷提升金融科技的技術(shù)含量和應(yīng)用水平，來提升助貸業(yè)務(wù)的比較優(yōu)勢(shì)。

為推動(dòng)助貸業(yè)務(wù)的健康可持續(xù)發(fā)展，對(duì)助貸業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)管是必要的、合理的，但現(xiàn)有的監(jiān)管有待進(jìn)一步完善。

當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)下行壓力持續(xù)加大，有效防控金融風(fēng)險(xiǎn)和提升金融服務(wù)效率需要統(tǒng)籌兼顧，下一步的助貸業(yè)務(wù)監(jiān)管需要明確監(jiān)管取向，統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)則，守住監(jiān)管底線。

助貸業(yè)務(wù)有效填補(bǔ)了銀行業(yè)金融服務(wù)不能滿足融資需求的空白領(lǐng)域，補(bǔ)齊了傳統(tǒng)銀行類金融機(jī)構(gòu)的觸達(dá)短板，具有其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。

助貸業(yè)務(wù)監(jiān)管政策的取向不應(yīng)“一刀切”的禁止取締，而是根據(jù)助貸業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì)內(nèi)涵，制定適應(yīng)性的監(jiān)管規(guī)則，鼓勵(lì)負(fù)責(zé)任的金融創(chuàng)新；同時(shí)堅(jiān)持問題導(dǎo)向，針對(duì)助貸業(yè)務(wù)近年來的異化和風(fēng)險(xiǎn)，制定針對(duì)性的監(jiān)管措施，有效治理業(yè)務(wù)亂象，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

一方面，金融監(jiān)管部門、公安、檢察、法院等司法部門在制定各自的監(jiān)管政策時(shí)，應(yīng)明確統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)政策協(xié)調(diào)，避免政策不一致造成監(jiān)管效率低下和監(jiān)管套利，特別是要避免政出多門甚至政策沖突的現(xiàn)象。

另一方面，應(yīng)明確中央監(jiān)管和地方監(jiān)管的責(zé)任邊界，中央監(jiān)管部門必須明確對(duì)助貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管態(tài)度和監(jiān)管責(zé)任，在此基礎(chǔ)上地方監(jiān)管部門之間應(yīng)加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，形成監(jiān)管共識(shí)和合力。

一方面，科技與金融的結(jié)合在改善金融服務(wù)質(zhì)效的同時(shí)，也有著新的風(fēng)險(xiǎn)傳染、逆周期性和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)屬性（朱太輝和陳璐，2016），助貸業(yè)務(wù)監(jiān)管實(shí)施應(yīng)劃定剛性法規(guī)底線，把牢合規(guī)準(zhǔn)繩，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。

另一方面，《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》 部署要求推動(dòng)金融與科技深度融合，充分發(fā)揮金融科技賦能作用，助貸業(yè)務(wù)作為金融與科技融合的典型代表，其監(jiān)管實(shí)施也應(yīng)設(shè)置柔性管理邊界，為業(yè)務(wù)和行業(yè)預(yù)留出充足的發(fā)展空間。為促進(jìn)剛性底線和柔性邊界的協(xié)調(diào)統(tǒng)一，可探索推出相應(yīng)的監(jiān)管沙盒。