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日前，最高人民法院向各省、自治區(qū)、直轄市高級(jí)人民法院，解放軍軍事法院、新疆維吾爾自治區(qū)高級(jí)人民法院生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)分院立案庭（訴服中心?。┚?strong style="margin: 0px; padding: 0px; outline: 0px; max-width: 100%; box-sizing: border-box !important; overflow-wrap: break-word !important;">《最高人民法院關(guān)于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)合同糾紛案件確定管轄適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定（稿）》征求意見(jiàn)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“征求意見(jiàn)稿”）。其中第十三條規(guī)定：以網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)方式訂立的金融產(chǎn)品合同約定債權(quán)受讓方等合同簽訂時(shí)不確定的第三方住所地作為管轄連接點(diǎn)，當(dāng)事人主張以此確定管轄的，人民法院不予支持。

業(yè)內(nèi)人士分析，該條規(guī)定將對(duì)個(gè)貸不良資產(chǎn)最主要的處置方式之一的批量訴訟進(jìn)行了很大維度的限定，從而增加了處置難度，降低了處置回現(xiàn)水平。因此，個(gè)貸不良投資市場(chǎng)陷入了濃厚的觀(guān)望情緒中。

約定不確定第三方連接點(diǎn)管轄無(wú)效

征求意見(jiàn)稿共計(jì)十六條，對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的定義、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)管轄的一般規(guī)定、金融類(lèi)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)合同履行地等做了明確規(guī)定。其中一條涉及個(gè)貸不良資產(chǎn)包的批量轉(zhuǎn)讓。原文為：

第十三條【約定不確定第三方連接點(diǎn)管轄無(wú)效】以網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)方式訂立的金融產(chǎn)品合同約定債權(quán)受讓方等合同簽訂時(shí)不確定的第三方住所地作為管轄連接點(diǎn)，當(dāng)事人主張以此確定管轄的，人民法院不予支持。

什么意思？

上海君瀾律師事務(wù)所合伙人劉軍海解釋?zhuān)?strong style="margin: 0px; padding: 0px; outline: 0px; max-width: 100%; box-sizing: border-box !important; overflow-wrap: break-word !important;">這一條強(qiáng)調(diào)案件管轄因由被告所在地或合同履行地進(jìn)行管轄，針對(duì)于個(gè)貸不良資產(chǎn)的債務(wù)人訴訟，將管轄法院確定在當(dāng)事人住所地、合同履行地和合同簽訂地，對(duì)于約定管轄強(qiáng)調(diào)管轄協(xié)議約定的連接點(diǎn)在當(dāng)事人住所地、合同履行地、合同簽訂地、標(biāo)的物所在地之外，當(dāng)事人主張以此確定管轄的，人民法院不予支持。

業(yè)內(nèi)人士分析，這對(duì)于個(gè)貸不良處置是毀滅性打擊。

個(gè)貸不良的主流處置方式一是電催，二是法訴，一個(gè)中小規(guī)模的資產(chǎn)包中債務(wù)人的戶(hù)數(shù)都在大幾百上千戶(hù)左右。如果一戶(hù)一戶(hù)的到債務(wù)人所在地去訴訟，將消耗大量的人力和時(shí)間，從而增加處置成本，所以目前的法訴都采取“集中訴訟”或者說(shuō)“批量訴訟”，但這樣又會(huì)出現(xiàn)一種情況：出借人所在的法院由于案件量巨大而無(wú)法滿(mǎn)足訴訟要求，因?yàn)榉ㄔ憾紝?duì)年度結(jié)案率等有指標(biāo)上的要求，個(gè)貸不良的集中訴訟會(huì)拉低這項(xiàng)指標(biāo)，法院一般不愿意接。

所以在現(xiàn)在的法訴中，處置方一般都會(huì)選擇一個(gè)愿意接受批量訴訟的法院，哪怕這個(gè)法院既不是債務(wù)人所在地，也不是出借人所在地。此前出現(xiàn)過(guò)很多消金合同約定海南五指山法院為第三方管轄，導(dǎo)致大量債務(wù)人被訴訟從而引發(fā)質(zhì)疑。

但征求意見(jiàn)稿的第十三條，否定了不確定的管轄約定，相當(dāng)于把這條路給“堵死”了，迫使處置方尋求分散訴訟，向借款人所在地法院進(jìn)行訴訟。

最高法：大量“異地”案件通過(guò)協(xié)議管轄進(jìn)入約定法院，破壞訴訟秩序

在征求意見(jiàn)稿出來(lái)之前的３月份，《中華人民共和國(guó)最高人民法院民事裁定書(shū)（２０２３）最高法民轄２６號(hào)》中已給出了一則裁定，在個(gè)貸不良市場(chǎng)引起軒然大波。

案情是這樣的：湖北消費(fèi)金融股份有限公司與河北省的借款人秦曉強(qiáng)產(chǎn)生了合同糾紛，彼時(shí)，雙方簽訂的《個(gè)人消費(fèi)貸款合同》約定，合同簽訂地為北京市西城區(qū)人民法院。但最高法院裁定，湖北消金公司所在地是湖北武漢市，借款人所在地是河北省石家莊市，合同的簽訂地也不能證明是北京，所以該案件與北京西城法院沒(méi)有實(shí)際聯(lián)系。

最高法院最終裁定：在這種情況下就認(rèn)定北京互聯(lián)網(wǎng)法院是本案的管轄法院，勢(shì)必造成大量的“異地”案件通過(guò)協(xié)議管轄進(jìn)入約定法院，破壞正常的民事訴訟管轄公法秩序，故案涉協(xié)議管轄條款無(wú)效。

上述裁定結(jié)合現(xiàn)在的征求意見(jiàn)稿來(lái)看，這兩者之間或是有聯(lián)系的。

個(gè)貸不良處置遭遇降維打擊新規(guī)導(dǎo)致觀(guān)望情緒濃厚

既然約定第三方法院管轄，走批量訴訟的處置之路被堵死，那分散訴訟的成本之高，恐怕會(huì)讓投資機(jī)構(gòu)、服務(wù)商直接放棄法訴之路。個(gè)貸不良處置另外一個(gè)重要方式還剩下電催，眾所周知催收機(jī)構(gòu)目前處在一個(gè)非常嚴(yán)格的監(jiān)管環(huán)境下，催收方式、催收時(shí)間甚至說(shuō)話(huà)態(tài)度都有限制，所以電催的效果也非常一般，加之催收機(jī)構(gòu)數(shù)量減少，最終會(huì)導(dǎo)致個(gè)貸不良處置沒(méi)有一種行之有效的方式來(lái)進(jìn)行。

此外，債務(wù)人也開(kāi)始開(kāi)始抱團(tuán)，頻頻出現(xiàn)合法或不合法的維權(quán)、投訴。所以說(shuō)，目前個(gè)貸不良的處置環(huán)境非常差。

”大家都在觀(guān)望，沒(méi)人敢輕易出手拿包。“一位長(zhǎng)期從事個(gè)貸不良投資處置的業(yè)內(nèi)人士表示：投資機(jī)構(gòu)的觀(guān)望加上處置方式的閉塞，必然會(huì)導(dǎo)致個(gè)貸不良批轉(zhuǎn)受阻，從而資產(chǎn)包的價(jià)格出現(xiàn)斷崖式下跌。換句話(huà)說(shuō)，在此之前拿下個(gè)貸不良資產(chǎn)包的公司，被”坑“的可能性極大，包都會(huì)砸在手里。

在上述多重不利因素之下，個(gè)貸不良處置的思路可能要轉(zhuǎn)換。比如：